Многие современные пользователи слышали термин "цифровые деньги". Но только не всем понятно, что это такое. Но знать об этом нужно. Ведь цифровые технологии являются неотъемлемой частью жизни современного человека. И электронные деньги встречаются на практике все чаще и чаще. Но что это такое? И как можно пользоваться этими объектами?
Цифровые деньги - это система хранения разнообразных валют с использованием современных технологий. В частности компьютеров.
Говоря простым языком, электронными деньгами называют денежные потоки, хранящиеся в так называемых электронных кошельках. Можно сказать, что так описывается валюта, которая имеет оборот не в виде наличных, а в электронных платежных системах.
Электронный кошелек - это хранилище цифровых денег. Совокупность данных, имеющихся у финансовой организации, которые подчеркивают право гражданина на использование теми или иными финансами. Зачастую электронные кошельки просто называют платежными системами.
Какими плюсами и минусами обладают цифровые деньги? Начнем с недостатков. Ведь о них должен знать каждый юзер. А заодно развеем и некоторые мифы.
К минусам цифровых денег принято относить:
Минусы электронных денег мы изучили. Но и преимуществ у них достаточно. Ведь сегодня пользователи все больше и больше работают с подобной интерпретацией средств.
Теперь о плюсах. Электронные деньги - это очень удобно. Важно понимать, что основная масса их недостатков уже сегодня прекрасно устраняется. В частности, если подобрать хорошее хранилище средств.
Итак, к плюсам цифровых денег относят:
Как уже можно было заметить, плюсов у изучаемых составляющих очень много. Но что еще необходимо знать юзерам? Как работать с электронными деньгами и кошельками?
Важно понимать, что электронные деньги бывают разными. И все они позволяют работать с различными валютами. Поэтому не совсем понятно, в чем различаются цифровые средства. Принято классифицировать их по системам хранения.
Рассмотрим самые распространенные типы. Примеры цифровых денег:
Это далеко не все типы электронных средств. Но с перечисленными вариантами пользователи работают чаще всего.
Определение цифровых денег расплывчато. С одной стороны, мы выяснили, что это такое. С другой, некоторые люди уверяют, что любые безналичные операции являются действиями с электронными средствами. Так ли это на самом деле?
И да, и нет. Ведь многие банки предлагают интернет-банкинг. В этом случае средства будут храниться на открытом заранее счете, а управление осуществляется за счет компьютерных технологий. Поэтому не всегда удается понять, что такое цифровые средства.
Но как мы уже говорили, все же обычно таким термином описывают деньги, хранящиеся на электронном кошельке. Именно с этой интерпретацией мы будем работать далее.
Мы выяснили, что собой представляют электронные деньги. Электронный кошелек - это хранилище соответствующих финансов. Подобные платежные системы пользуются огромным спросом. Особенно при совершении покупок через интернет.
Электронные кошельки, как и деньги, разнообразны. Чаще всего люди работают с системами "ВебМани", "Яндекс. Деньги", "Киви", "ПейПал". Как можно пользоваться кошельком того или иного типа?
В основной функционал хранилища цифровых (электронных) денег входит:
Почти как обычный кошелек с деньгами! Разница заключается в том, что наличные в этом случае не фигурируют. Только безналичный расчет.
При определенных обстоятельствах пользователь может обналичить цифровые средства. Например, путем осуществления денежного перевода по системе Contact.
Важно также понимать, что современные электронные кошельки стараются защитить по максимуму. Для этого платежные системы вводят разнообразные ограничения и несколько видов аккаунтов.
Среди них чаще всего выделяют:
В первом случае никаких сведений о себе гражданин не предоставляет. Такие кошельки сильно ограничены по лимиту средств хранения на счете, по операциям и по суммам, которые можно снимать со счета в день/неделю/месяц. Формальные аттестаты (профили) требуют от юзера загрузки паспортных данных и указания личной информации. Это наиболее распространенный вариант развития событий. Кошелек имеет большие лимиты, но с него сняты еще не все ограничения.
Подтвержденные аккаунты позволяют работать со всеми опциями того или иного кошелька. При этом ограничения будут минимальными. Обычно приходится подтверждать свою личность в центре обслуживания платежной системы (например, в салонах связи "Евросеть"). Такие аттестаты используются ИП.
Как мы уже говорили, раньше электронные денежные средства было очень проблематично использовать. Но теперь эта проблема устранена во многих платежных системах. Дело все в том, что цифровые деньги могут храниться на разных носителях.
Возможны следующие варианты развития событий:
В обязательном порядке при открытии электронного кошелька пользователю выдается специальный счет (по типу банковского). Это и есть хранилище денег.
Многие сервисы типа "Яндекс. Денег" позволяют изготавливать специальные банковские карты, привязанные к электронному счету. При подобных обстоятельствах все деньги на кошельке сразу оказываются на карточке. Это очень удобно! Благодаря этой особенности цифровые средства теперь почти ничем не отличаются от денег, которые хранятся на банковской карте обычного банка.
Виртуальная карта - аналог физического носителя. Используется для удобства работы в Сети. При помощи подобного "пластика" разрешается оплачивать покупки в интернете с особым комфортом. Ярким примером подобного продукта является карта "ВебМани".
Как начать работу с электронным кошельком и с цифровыми деньгами? Достаточно зарегистрироваться в той или иной платежной системе.
Например, можно сделать так:
Вот и все. Теперь у пользователя будет кошелек "ВебМани". Юзер увидит свой счет, который позволит работать с цифровыми средствами. В "Личном кабинете" можно загрузить сканы паспорта и получить формальный аттестат.
Карта "ВебМани" может быть оформлена только после того, как пользователь избавится от анонимного профиля. Подразумевается виртуальный "пластик".
Чтобы заказать его, нужно:
Готово! Теперь можно пользоваться виртуальной картой. Никаких затруднений эта задача не вызывает.
В современном мире будущее цифровых денег точно не определено. Но с уверенностью можно говорить о том, что большинство стран стараются внедрить подобные средства и ввести законы, позволяющие контролировать соответствующие финансы. Электронные платежные сервисы с каждым годом совершенствуются.
Уже сейчас между банковской картой и пластиком, привязанным к электронному кошельку, почти нет никакой разницы. А значит, цифровые средства пользуются спросом. Они заменяют наличность. Работать с такими деньгами сплошное удовольствие!
Следует оговориться, что электронные деньги во многих учебных изданиях рассматриваются не как отдельный вид денег, а как разновидность кредитных денег (равно как и пластиковые карты). Теоретически это можно считать верным, но мы сочли необходимым выделить их в отдельный вид денег в силу своеобычности их формы, специфических проявлений функционирования, активного развития и несомненных перспектив. Электронные деньги начинают постепенно теснить собственно кредитные деньги.
Электронные деньги явились продуктом бурного развития экономики и техники. Начиная с последней четверти XX в. они стали активно развивающейся реальностью. Впервые их идея была сформулирована в 1970 г. в ходе введения первых систем цифровой подписи. Анализ эволюции форм и видов электронных денег свидетельствует о том, что меняется их форма, вид, функции и причастность к субститутам (суррогатам).
Денежный субститут , почти деньги (англ. пеar-топеу) – заменитель полноценных денег, сохраняющий их важнейшие свойства.
Денежный суррогат – заменитель полноценных денег, обладающий лишь некоторыми их свойствами и вводимый в обращение хозяйствующими субъектами произвольно с целью осуществления платежей.
Так, с конца 60-х и до второй половины 80-х гг. XX в. использовались безналичные электронные деньги – вначале в виде записей на счетах в компьютерах банков, затем в виде электронных импульсов па пластиковой карте. Первые безналичные электронные деньги являлись денежным субститутом, а их функции при этом сводились к традиционным – мере стоимости, средству платежа и средству накопления. Но уже пластиковые карты функцию средства накопления не выполняют – они являются денежным суррогатом.
В начале 1990-х и в первой половине 2000-х гг. появились наличные электронные деньги в виде электронных импульсов на техническом устройстве (электронный кошелек, цифровые деньги). Уже в 1995 г. 90% всех банковских платежей в США проводилось в электронной форме. В настоящее время электронные деньги обращаются в 37 странах мира. В Европе функционирует Институт электронных денег (ELMI), контролирующий эмиссию электронных денег. Сейчас электронные деньги играют роль денежного субститута, выполняя практически все функции денег – не только меры стоимости, средства обращения и платежа, но и средства накопления.
Электронные деньги (electronic money) – это денежные обязательства эмитента в электронном виде, которые находятся на электронном носителе в распоряжении пользователя. Они выпускаются эмитентом при получении от иных лиц денежных средств в объеме эмитированной денежной стоимости и принимаются как средство платежа другими (помимо эмитента) организациями.
Близкие друг к другу трактовки электронных денег предложены специалистами Европейского центрального банка, Банка международных расчетов, Директивой Европейского парламента от 18 сентября 2000 г. № 2000/46/ЕС, отдельными экономистами (Б. Фридмен, М. Кинг, Б. Коэн, О. Иссинг, Ч. Гудхарт, М. Вудфорд, Л. Мейер). В основном электронные деньги определяются как "электронное хранение денежной стоимости с помощью технического устройства для осуществления платежей не только в адрес эмитента, по и в адрес других участников". Под техническим понимается электронное устройство, принадлежащее держателю (карта с микропроцессором или жесткий диск ПК).
В России регулирующим документом для отрасли электронных платежей является Федеральный закон от 27 июня 2011 г. № 161-ФЗ "О национальной платежной системе". В нем закреплено определение электронных денежных средств (ЭДС), сформулированы базовые требования к переводу ЭДС, а также операторам электронных денег. Законодательное определение электронных денег выглядит так: "Электронные денежные средства – денежные средства, которые предварительно предоставлены одним лицом... другому лицу, учитывающему информацию о размере предоставленных денежных средств без открытия банковского счета... для исполнения денежных обязательств лица, предоставившего денежные средства, перед третьими лицами и в отношении которых лицо, предоставившее денежные средства, имеет право передавать распоряжения исключительно с использованием электронных средств платежа" (ст. 3 Закона).
Как видно, одним из признаков электронных денег является их перевод без открытия банковского счета. Переводом ЭДС занимается оператор электронных денежных средств . Оператором электронных денег в России может быть только банк (кредитная организация), в том числе небанковская кредитная организация, имеющая право на осуществление переводов денежных средств без открытия банковских счетов и связанных с ними иных банковских операций (ст. 12 Закона). На начало 2014 г. в Российской Федерации зарегистрировано 82 оператора электронных денежных средств.
От электронных денег следует отличать электронное средство платежа . Это средство и (или) способ, позволяющее клиенту оператора по переводу денежных средств составлять, удостоверять и передавать распоряжения в целях осуществления перевода денежных средств в рамках применяемых форм безналичных расчетов с использованием информационно-коммуникационных технологий, электронных носителей информации, в том числе платежных карт, а также иных технических устройств.
Таким образом, можно выделить два технологических типа электронных денег – на базе предоплаченных смарт- карт (smait card-based) и на базе предоплаченных программных продуктов с использованием компьютерных сетей (network-based ). Деньги на базе карт именуются электронными кошельками (e-purses), а на базе сетей – цифровой наличностью.
С середины 2014 г. предоплаченные банковские карты могут использоваться лишь для операций с электронными денежными средствами. Наиболее известными системами на базе карт являются Visa Cash, Proton, Mondex, частные платежные системы CLIP, WebMoney, Яндекс.Деньги, RBK Money, Единый (QIWI) кошелек, PayPal, e-Gold, i-Free и др. Сами электронные деньги представляют собой электронный эквивалент реальных денег. К примеру, электронные деньги системы WebMoney эквивалентны долларам, рублям и евро; деньги в системе e-Gold являются эквивалентом драгоценных металлов (золота, серебра, платины).
В России законом разрешено использовать следующие электронные средства платежа (электронные кошельки): неперсонифицированный (анонимный), персонифицированный и корпоративный электронные кошельки. Устанавливаются лимиты и ограничения по объемам и операциям, а также по трансфертам между кошельками. Без идентификации личности можно переводить до 15 тыс. руб. Анонимно в месяц может быть переведено не более 40 тыс. руб. Больше 100 тыс. руб. не может находиться даже в персонифицированном электронном кошельке. Запрещается перевод средств с корпоративных электронных кошельков на анонимные и переводы между корпоративными кошельками, но разрешен перевод денег с корпоративного на персонифицированный кошелек. Проценты на остаток электронных денежных средств не начисляются. Пополнение электронных кошельков может происходить посредством терминалов, через Интернет, GPRS, мобильные телефоны.
Зарубежные IT-компании разрабатывают электронные кошельки нового поколения. Создается новая технология, позволяющая объединить все платежные и кредитные пластиковые карты одного владельца в рамках единого гаджета, интегрированного со смартфоном.
В рамках развития электронных платежных систем реализуется проект универсальной электронной карты гражданина (УЭК) , предусмотренный Федеральным законом РФ от 27 июля 2010 г. № 210-ФЗ "Об организации предоставления государственных и муниципальных услуг". Данная карта дает доступ гражданам ко всему набору государственных электронных услуг. Помимо платежного (банковского) приложения, карта имеет пенсионное, медицинское, образовательное, транспортное и другие социальные приложения. Предусматривается и введение электронного паспорта .
Электронные деньги являются лишь частью общей системы электронных платежных систем, в совокупности воплощающих активную дематериализацию денег. Структура рынка электронных платежных систем (ЭПС) в России представлена па рис. 1.3.
Рис. 1.3.
В целях стабильного развития рынка электронных денег в России с 2009 г. действует некоммерческое партнерство – Ассоциация "Электронные деньги" (АЭД), объединившая ведущих участников рынка электронных платежей, представляющих около 80% российского рынка (WebMoney, "Яндекс.Деньги", QIWI, i-Free), а также национальные индустриальные ассоциации НАУЭТ (Национальная ассоциация участников электронной торговли) и НАУМИР (Национальное партнерство участников микрофинансового рынка).
Рынок электронных платежных систем в России очень динамичен. Почти каждый год он практически удваивался. Оборот рынка к концу 2017 г. расширится до 3,7 трлн руб.
Технически рынок состоит из двух сегментов – дистанционные финансовые сервисы и терминалы. Терминалы и банкоматы являются популярным каналом обслуживания. На них приходится примерно половины всех платежей. Несмотря на то что с 2006 г. Россия удвоила число банкоматов и утроила число POS-терминалов, она занимает по их количеству на 10 тыс. человек соответственно 18-е и 43-е место в мире. Количество банкоматов, электронных терминалов, импринтеров, используемых при оплате товаров и услуг платежными картами, на 1 октября 2013 г. составило 1314,0 тыс. устройств. Через них было проведено трансакций на 3,5 трлн руб. – на одного жителя России это 24,7 тыс. руб. Популярными небанковскими терминалами являются терминалы систем QIWI, CyberPlat и ElecsNet, банковскими – терминалы Сбербанка, Промсвязьбанка, Московского Кредитного Банка, банка "Русский Стандарт".
Однако доля оборота платежных терминалов будет постепенно снижаться – по экспертной оценке, к 2017 г. до 30%. Соответственно, вырастет значение дистанционных сервисов . Это мобильный операторский платежный сервис, мобильный банкинг, SMS-банкинг, интернет-банкинг, электронные кошельки. Оборот дистанционных сервисов составляет половину всего рынка электронных платежных систем.
Количество счетов с дистанционным доступом, открытых в банках РФ физическим и юридическим лицам, на 1 октября 2013 г. составило 102,9 млн счетов. Из них 40,7 млн счетов открыты с доступом через Интернет и 28,8 млн счетов – через мобильные телефоны. Из 4 млрд электронных трансакций, совершенных за год (включая использование платежных карт), на платежи с использованием сети Интернет и мобильных телефонов приходится пятая часть по количеству и почти две трети – по объему.
Интернет-банкинг представляет собой разновидность дистанционного банковского обслуживания с доступом к счетам и операциям в любое время и с любого компьютера с выходом в Интернет. Для банков выгоды интернет-сервисов несомненны – это некапиталоемкий вид бизнеса, позволяющий экономить на содержании штата, на издержках по установке программного обеспечения. Организация интернет-банкинга доступна даже небольшим и мелким банкам. Мотивы использования интернет-банкинга для клиентов также очевидны – расширение числа услуг, доступ к большему объему информации, снижение трансакционных издержек и самого ценного ресурса – времени, конфиденциальность проведения операций, лучший контроль личных счетов и пр.
Несмотря на то что в России сейчас 46% граждан пользуются Интернетом (помимо электронной почты) ежедневно или несколько раз в неделю, к интернет-банкингу обращается небольшой по численности контингент. По данным издания "The Economist" и Банка России, пользователи интернет-банкинга пока составляют только 14% общего числа пользователей Интернетом в России (в США – 45%, в Польше – 50%, во Франции, Канаде – 60%). Через Интернет совершается менее 8% банковских платежей. Спектр услуг интернет-сервисов не слишком широк. В основном он сводится к получению истории платежей и баланса счета. Открытие депозита и его блокирование, получение потребительского кредита, перевыпуск карты и другие возможности предоставляют далеко не все банки. По оценкам экспертов, российский сегмент интернет-банкинга к 2017 г. может вырасти до 1,6-1,8 трлн руб.
Мобильный банкинг (mobile banking ) – чрезвычайно перспективный канал обслуживания. Это сервис, позволяющий осуществлять контроль состояния банковского счета и управлять им с помощью мобильного терминала с использованием технологий беспроводного доступа. Все больше банков выпускают мобильные финансовые приложения. При этом используются планшетные компьютеры, смартфоны, обычные телефоны на всех современных платформах – iPhone, iPad, Android, Windows, Phone 7 и 8.
Развитие рынка бесконтактных платежей с помощью мобильного телефона как многофункционального платежного средства имеет большие перспективы. В число удобных и комфортных сервисов входят платежи за сотовую связь, Интернет, услуги провайдеров и жилищно-коммунальные услуги, поиск банкомата, перевод с карты на карту, между счетами, в том числе в других банках, обмен валют. Наиболее отлаженные мобильные банки в России иа базе смартфонов функционируют у ВТБ24, банка "Санкт-Петербург", Московского индустриального банка, банка "Русский Стандарт", Промсвязьбанка.
Клиенты, перешедшие на обслуживание в рамках мобильного банкинга, реже пользуются интернет-банкингом через стационарный компьютер. Количество счетов физических лиц, открытых в российских банках и имеющих доступ через мобильный телефон, приближается к 30 млн. К 2015 г. мобильным интернетом со смартфонов будет пользоваться уже 63 млн человек, с планшетов – 12 млн человек.
Сегодня программа-минимум виртуального офиса есть в большинстве кредитных организаций. Развитие широкополосного доступа и повсеместное внедрение смартфонов и планшетов сделало услугу более доступной и распространенной.
Летом 2013 г. Сбербанк РФ объявил о запуске современного комплекса обслуживания, в который входят семь моделей: звонок с сайта, многофункциональный планшет BigPad, мобильные приложения и интернет-банк СБОЛ ("Сбербанк ОнЛ@йн"), банкоматы и терминалы, интернет-киоски, виртуальные комнаты и мини-компыотеры для VIP-клиентов. Атрибуты обновленной модели обслуживания станут доступны как в офисах кредитной организации (например, интернет-киоски), так и с мобильных устройств клиентов. Клиенты могут осуществлять видеозвонки в банк с устройств на платформах iOs и Android.
В конце XX в. появились и такие экзотические дематериализованные валюты, как цифровое золото и виртуальные криптовалюты. Цифровое золото (англ. digital gold currency ) – это разновидность интернет-валюты на основе драгоценных металлов (англ. gold based internet currencies ), появившаяся в 1995 г. Типичной единицей счета цифровых денег является грамм золота или тройская унция. Цифровое золото обеспечивается запасами золота, серебра или платины, принятыми на хранение. Размер доступных электронных денег фиксируется в виде эквивалента золотых единиц (граммов). Далее можно расходовать доступные электронные деньги для покупки иностранной валюты или товаров либо получать псевдовалюту от других участников системы. Цифровая валюта используется также компаниями электронных платежных услуг для совершения взаимных расчетов в единицах с такой же стоимостью, как и золотой слиток.
Цифровое золото эмитируется частными структурами – например, компаниями Gold Limited, GoldMoney. com, E-billion.com. Считается, что вклады в виде цифрового золота защищают от инфляции, девальвации и прочих рисков, свойственных фиатиым валютам. Но одновременно цифровые деньги порождают иные риски. Так, закрытость информации порождает сомнение в 100%-ном обеспечении этих денег драгоценными металлами. Известна пирамида OS-Gold, разоблаченная в физическом отсутствии золотых слитков, зарезервированных для клиентов. На пике существования система проводила трансакции на 2 млрд долл. США в год.
Через операции с цифровым золотом возможно отмывание денег. Существуют также и операционные риски, включающие риски информационной безопасности, неадекватного контроля. В целом, эго узкая ниша электронных средств платежа, не имеющая значительных перспектив.
Электронные деньги — это денежные обязательства организации, которая их выпустила (эмитента), находящиеся на электронных носителях в управлении пользователей.
Основные признаки электронных денег:
Для чёткого понимания того, что представляют собой электронные деньги, нужно отличать их от безналичной формы традиционных денежных средств (выпуск последних, производят центральные банки различных стран, они же устанавливают правила их обращения).
Никакого отношения к электронным деньгам не имеют и кредитные карты, являющиеся лишь средством управления банковским счётом. Все операции при использовании карт производятся с обычными деньгами, пусть и в безналичной форме.
Идея электронных платёжных систем появилась в 80-е годы ХХ века. Её основой послужили изобретения Дэвида Шаума, который основал в США компанию «DigiCash», основной задачей которой было внедрение технологий обращения электронных денег.
Замысел был довольно прост. В системе осуществляются операции с электронными монетами, представляющими собой файлы-обязательства эмитента с его электронной подписью. Предназначение подписи было аналогично предназначению элементов защиты бумажных купюр.
Для успешной работы данного платёжного инструмента, необходима готовность организаций, продающих товары и оказывающих услуги, принимать в качестве оплаты электронные деньги. Это условие было обеспечено гарантиями эмитента по выплате сумм в реальной валюте в обмен на электронные монеты, введённые им в обращение.
В упрощённом виде схему функционирования системы можно представить следующим образом:
При такой организации работы у каждой из сторон возникает выгода. Эмитент получает свою комиссию. Торгующие предприятия экономят на издержках, связанных с обращением наличности (хранение, инкассация, работа кассиров). Клиенты получают скидки, обусловленные снижением издержек у продавцов.
Преимущества электронных денег:
Преимущества очевидны, но и без сложностей, как водится, не бывает.
Недостатки:
Электронный кошелёк – это программное обеспечение, предназначенное для хранения электронных денежных средств и осуществления операций с ними в рамках одной системы.
Кто же организовывает функционирование этих систем и проводит эмиссию электронных денег?
Эмитенты электронных денег
Требования к эмитентам отличаются в различных странах. В ЕС эмиссию осуществляют институты электронных денег — новый специальный класс финансовых учреждений. В соответствии с законодательством ряда стран, среди которых Индия, Мексика, Украина, исключительно банки имеют право заниматься этой деятельностью. В России – как банки, так и не банковские финансовые организации при условии получения ними лицензии.
Давайте рассмотрим наиболее популярные отечественные системы и дадим ответы на вопросы, как купить и как обналичить электронные деньги в каждой из них.
Самыми крупными операторами являются «Яндекс.Деньги» и «WebMoney», в сумме их доля превышает 80% рынка, но существуют ещё и «PayPal», и «Moneybookers», и «Qiwi»….
«WebMoney », позиционирующая себя «международной системой расчётов», основана в 1998 году. Её владелец компания «WM Transfer» Ltd. Зарегистрирована она в Лондоне, но технические службы и Главный центр аттестации располагаются в Москве.
Операции проводятся с электронными эквивалентами ряда валют.
По каждой из них гарантом являются юридические лица, зарегистрированные в различных странах: России, Украине, Швейцарии, ОАЭ, Ирландии и Беларуси.
Для работы используется электронный кошелек «WebMoney Keeper», который можно скачать с сайта компании. Там же есть инструкция по его установке, регистрации и применению. Программа позволяет оперировать эквивалентами долларов США (WMZ), российских рублей (WMR), евро(WME), белорусских рублей(WMB) и украинских гривен (WMU). Предусмотрено обращение золота, единицей измерения которого является 1 электронный грамм (WMG).
Для осуществления операций необходима регистрация в системе и получение аттестата участника, которых существует 12 видов.
Более высокий уровень аттестата предоставляет большие возможности в работе.
При осуществлении транзакций с плательщика удерживается комиссия в сумме 0,8% от размера перевода. Есть возможность использования различных видов защиты платежа. Все спорные вопросы решает Арбитраж.
Приведём способы заведения электронных денег в кошелек:
Все перечисленные методы связаны с уплатой комиссий. Наименее выгодно заводить деньги через терминалы и покупать предоплаченные карты.
А, как обналичить электронные деньги в системе «WebMoney»? Можно воспользоваться следующими способами:
Существуют виртуальные пункты, где в автоматическом режиме возможен обмен одной электронной валюты на другую по указанному курсу, хотя формально система не принимает в этом участия.
C 2009 года в Германии на законодательном уровне запрещено использование WebMoney. Этот запрет касается также физических лиц.
Система работает с 2002 г. Она обеспечивает расчеты между участниками в российских рублях. Владелец системы ООО «Яндекс.Деньги » в декабре 2012 г. продало 75% акций «Сбербанку России».
Используется два типа счетов:
Сейчас для новых пользователей возможно открытие только «Яндекс. Кошелька».
Пользователи «Яндекс.Денег» могут рассчитываться за услуги ЖКХ, оплачивать горючее на АЗС, совершать покупки в интернет-магазинах.
Преимуществом «Яндекс.Денег» является отсутствие комиссий за большинство покупок и пополнение счёта. При транзакциях внутри системы она составляет 0,5%, а за вывод средств – 3%. Партнеры «Яндекс.Денег», принимая платежи и выводя средства, могут устанавливать комиссии по собственному усмотрению.
Существенными недостатками являются невозможность ведения посредством системы предпринимательской деятельности и жёсткие лимиты на размер платежей.
Пополнить «Яндекс.Кошелек» можно несколькими способами:
Обналичить электронные деньги системы можно таким образом:
Основная доля рынка обращения электронных денег в России приходится на «WebMoney» и «Яндекс.Деньги», роль других систем значительно менее существенна. Поэтому рассмотрим только их характерные особенности.
«PayPal » — это крупнейшая мировая электронная платёжная система, созданная в 1998 году в США и насчитывающая более 160 миллионов пользователей. Она позволяет получать и отправлять переводы, производить оплату счетов и покупок.
Для российских участников приём платежей стал возможен только в октябре 2011 года, а вывод средств до настоящего времени осуществляется только в американские банки. Эти обстоятельства значительно снижают популярность системы среди отечественных пользователей.
Может исправить ситуацию планирующееся заключение договора «PayPal» с «Почтой России», но это вопрос неблизкой перспективы.
Если вам интересен PayPal, то статья PayPal — регистрация, ввод и вывод средств будет очень кстати.
«Qiwi » — отечественный платёжный сервис, ориентирующийся на оплату разных услуг, включая ЖКХ, мобильную связь и погашение банковских кредитов.
Система предоставляет возможность осуществления как наличных платежей в сети собственных терминалов, так и электронных — через интернет и приложения для мобильных устройств. Она функционирует в 22 странах. Валюта расчётов на территории России – рубль.
В статье: вы найдете более подробные сведения по работе с системой.
Электронная платёжная система «Moneybookers » была основана в 2001 году в Лондоне. В настоящее время её клиентами являются более 30 миллионов пользователей.
Основные характеристики электронных денег:
денежная стоимость фиксируется на электронном устройстве;
она может использоваться для разнообразных платежей;
платеж при этом является окончательным.
Тем не менее вопрос о самостоятельном выделении электронных денег в отдельный вид остается дискуссионным, как и их определение, роль в платежной системе и функции.
В современных денежных системах электронные деньги представляют собой неразменные деньги, имеют кредитную основу , выполняют функции средства платежа, обращения, накопления, обладают гарантированностью. Основой выпуска в обращение электронных денег являются наличные и безналичные деньги. Электронные деньги выступают как денежные обязательства эмитента при обслуживании безналичного оборота как требования к нему. Их можно рассматривать как элемент денежного агрегата . Автоматическое ведение банковских счетов (зачисление и списание средств, переводы со счета на счет, начисление процентов, контроль за состоянием расчетов) осуществляется электронными способами (электронными трансфертами). Инструменты электронного доступа к счетам постоянно развиваются, тем не менее деньги все также представлены в виде записей по счетам.
Свойства электронных денег базируются как на традиционных денежных свойствах (ликвидность, портативность, универсальность, делимость, удобство), так и на относительно новых (безопасность, анонимность, долговечность). Однако не все они в процессе применения отвечают требованиям высокой ликвидности и стабильной покупательной способности, в связи с чем эмиссия и использование в обороте требуют особого порядка регулирования и контроля. Инструментами электронного доступа являются платежные карты, электронные чеки, дистанционный банкинг.
В основе этих расчетов лежит понятие электронной денежной наличности. Электронные наличные деньги - это цифровая наличность в электронной форме, используемая в сетевых расчетах, представляющая собой электронные купюры в виде совокупности двоичных кодов, существующих на том или ином носителе, перемещаемых в виде цифрового конверта по сети. Технология электронной наличности позволяет оплачивать товары и услуги в виртуальной экономике, передавая информацию от одного компьютера другому. Электронные наличные деньги, подобно реальным наличным деньгам, анонимны и могут использоваться многократно, а номера цифровых банкнот уникальны. Их можно передавать от одного лица другому, минуя банк, но при этом сохраняя в пределах сетевых платежных систем. При оплате товара или услуги цифровые деньги пере да ют продавцу, который либо передает их участвующему в системе банку для зачисления на свой счет, либо расплачивается ими со своими партнерами. В настоящее время в сети Интернет распространены различные сетевые платежные системы.
Яндекс.Деньги. В середине 2002 г. компания Paycash заключила соглашение с самой крупной поисковой системой Рунета Яндекс о запуске проекта Яндекс. Деньги (универсальная платежная система, созданная в 2002 г.). Основные возможности платежной системы Яндекс. Деньги:
электронные переводы между счетами пользователей;
покупать, продавать и обменивать электронные валюты:
оплачивать услуги (доступ в Интернет, сотовая связь, хостинг, квартира и проч.);
переводить денежные средства на кредитную или дебетовую карту.
Комиссия при осуществлении транзакций составляет 0,5% при каждой операции платежа. При выводе денежных средств на банковский счет или другим способом система Яндекс.Деньги удерживает 3% суммы выводимых средств, кроме того, дополнительный процент взимается непосредственно трансфер-агентом (банк, почта и др.).
Webmoney Transfer - платежная система, появившаяся 25 ноября 1998 г., - наиболее распространенная и надежная российская электронная платежная система для ведения финансовых операций в реальном времени, созданная для пользователей русскоязычной части Всемирной сети. Пользователем системы может стать любой человек. Средством расчета в системе служат титульные знаки под названием WebMoney, или сокращенно WM. Все WM хранятся втак называемых электронных кошельках. Наиболее распространены кошельки четырех типов:
WMZ - долларовые кошельки;
WMR - рублевые кошельки;
WME - кошельки для хранения евро;
WMU - кошельки для хранения украинской гривны.
Платежная система WebMoney Transfer позволяет:
осуществлять финансовые операции и оплачивать товары (услуги) в сети Интернет;
оплачивать услуги мобильных операторов, провайдеров Интернета и телевидения, оплачивать подписку на средства массовой информации;
производить обмен титульных знаков WebMoney на другие электронные валюты по выгодному курсу;
производить расчеты по электронной почте, использовать мобильный телефон в качестве кошелька;
владельцам интернет-магазинов принимать оплату за товары на своем сайте.
WM - это глобальная информационная система трансфера имущественных прав, открытая для свободного использования всеми желающими. С помощью WebMoney Transfer можно совершать мгновенные транзакции, связанные с передачей имущественных прав на любые online-товары и услуги, создавать собственные web-сервисы и сетевые предприятия, проводить операции с другими участниками, выпускать и обслуживать собственные инструменты.
Существует несколько способов пополнения WM-кошелька:
банковским переводом (в том числе через Сбербанк РФ);
почтовым переводом;
при помощи системы Western Union;
путем обмена рублей или валюты на WM в уполномоченном банке или обменном пункте;
путем получения WM от кого-либо из участников системы в обмен на услуги, товары или в обмен на наличные деньги;
с использованием предоплаченной WM-карты;
через систему E-Gold.
RUpay - платежная система, функционирующая с 7 октября 2002 г., представляет собой интегратор платежных систем, где программно объединены платежные системы и обменные пункты в одну систему.
Основные возможности платежной системы RUpay:
осуществление электронных переводов между счетами пользователей;
покупать, продавать и обменивать электронные валюты с минимальной комиссией;
совершать платежи в другие электронные платежные системы: WebMoney, PayPal, E-gold и др.;
принимать платежи на своем сайте более чем 20 способами;
получать средства со счета системы в ближайшем банкомате;
управлять своим счетом с любого компьютера, подключенного к Интернету".
PayCash - электронная платежная система. Начала свою работу на российском рынке в начале 1998 г., позиционируется в первую очередь как доступное средство быстрого, эффективного и безопасного проведения наличных платежей в сети Интернет.
Основным достоинством данной платежной системы считается применение собственных уникальных разработок в области финансовой криптографии, высоко оцененных западными экспертами. Платежная система PayCash обладает рядом престижных наград и патентов, среди которых есть «Сертификат особого признания Конгресса США». На данный момент по технологии PayCash работают такие известные платежные системы, как Яндекс. Деньги (Россия), Cyphermint PayCash (США), DramCash (Армения), PayCash (Украина).
В основе PayCash лежит технология «цифровой наличности». С точки зрения пользователя (продавца или покупателя), технология PayCash представляет собой множество «электронных кошельков», у каждого из которых имеется свой владелец. Все кошельки соединены с единым процессинговым центром, в котором происходит обработка информации, поступающей от владельцев. Благодаря современным технологиям пользователи могут производить операции со своими деньгами, не отходя от компьютера. Технология позволяет переводить цифровую наличность из одного кошелька в другой, хранить ее в интернет-банке, конвертировать, выводить из системы на традиционные банковские счета или в другие платежные системы.
E-gold - электронная платежная система, созданная в 1996 г. компанией Gold&Silver Reserve (G&SR). E-gold - это американская расчетная система электронных денег, основной валютой которой являются ценные металлы - золото, платина, серебро и др., причем эта валюта физически обеспечена соответствующим металлом. Система полностью интернациональна, работает со всеми валютами мира, и доступ в нее может получить любой человек. Гарантами надежности данной платежной системы выступают банки США и Швейцарии. Главное отличие платежной системы e-gold в том, что все денежные средства физически обеспечены драгоценными металлами, хранящимися в банке Nova Scotia (Торонто). Количество пользователей платежной системы c-gold в 2006 г. составило около 3 млн чел. Основные преимущества платежной системы e-gold следующие:
интернациональность - независимо от места проживания любой пользователь имеет возможность открыть счет в e-gold:
анонимность - при открытии счета не предъявляются обязательные требования к указанию реальных персональных данных пользователя;
легкость и интуитивность - интерфейс интуитивно понятен и дружелюбен по отношению к пользователю;
не требуется установки дополнительного программного обеспечения;
универсальность - широкое распространение данной платежной системы позволяет использовать ее при проведении практически любых финансовых операций.
Ввести деньги в систему можно двумя путями: получить перевод от другого участника либо перевести деньги в любой валюте в систему E-gold, воспользовавшись механизмом, описанным на сайте, через банковский перевод.
Получить или обналичить деньги можно, заказав себе на сайте E-gold банковский перевод, осуществив перевод в другие системы (PayPal, WebMoney, Western Union) либо на любую кредитную или дебетовую карту.
Stormpay - платежная система, открытая в 2002 г. В этой системе может зарегистрироваться любой пользователь вне зависимости от страны проживания. Одно из достоинств системы - универсальность и отсутствие привязки к определенному географическому региону, так как система работает со всеми странами без исключения. Номером счета в платежной системе Stormpay является адрес электронной почты. Основной ее недостаток - отсутствие возможности конвертации денежных средств со счета Stormpay в E-gold, WebMoney или Rupay. Эта платежная система позволяет осуществлять перевод средств на кредитные карты.
PayPal - электронная платежная система, одна из самых популярных и надежных среди зарубежных платежных систем. К началу 2006 г. она обслуживала пользователей из 55 стран. Платежная система PayPal основана Питером Тиелом (Peter Thiel) и Максом Лев- чином (Max Levchin) в 1998 г. как частная компания. PayPal предоставляет своим пользователям возможность осуществлять прием и отправление платежей при помощи электронной почты или мобильного телефона с доступом к Интернету, но, кроме того, пользователи платежной системы PayPal имеют возможность:
отправлять платежи (Send Money): переводить любую сумму со своего персонального счета. При этом получателем платежа может выступать как другой пользователь PayPal, так и постороннее лицо;
выполнять запрос на получение платежа (Money Request). Используя этот вид услуг, пользователь может отсылать своим должникам письма, содержащие запрос на проведение платежа (выписать счет на оплату);
размещать на web-сайте специальные инструменты для приема платежей (Web Tools). Эта услуга доступна только владельцам премьер-счетов и бизнес-счетов и рекомендуется для использования владельцам интернет-магазинов. При этом пользователь может разместить на своем сайте кнопку, нажав которую плательщик попадает на сайт платежной системы, где он может выполнить процедуру платежа (можно использовать кредитную карту), после чего вновь возвращается на сайт пользователя;
использовать инструменты аукционной торговли (Auction Tools). Платежная система предлагает два вида услуг: 1) автоматическая рассылка запросов на получение платежа (Automatic Payment Request); 2) победители аукционных торгов могут производить оплату напрямую с web-сайта, на котором проводится аукцион (Instant Purchase for Auctions);
осуществлять финансовые операции при помощи мобильного телефона (Mobile Payments);
выполнять одновременную оплату большому количеству пользователей (Batch Pay);
осуществлять ежедневный перевод денежных средств на банковский счет (Auto-Sweep).
В перспективе рассматривается возможность получения процентов за хранение на счету денежных средств.
Moneybookers - электронная платежная система, открыта в 2003 г. Несмотря на свою относительную молодость, она успешно конкурирует во многих областях с таким гигантом, как PayPal. Главным достоинством данной платежной системы можно считать ее универсальность. Moneybookers удобна в использовании как для частных лиц, так и для владельцев интернет-магазинов и банков. В отличие от PayPal платежная система Moneybookers обслуживает пользователей более чем в 170 странах, в том числе в России, Украине и Беларуси. Возможности Moneybookers:
для работы не требуется установка дополнительного программного обеспечения;
номером счета пользователя Moneybookers является адрес электронной почты;
минимальная сумма перевода в Moneybookers - 1 евроцент (либо эквивалент в другой валюте);
возможность автоматической отправки денежных средств по расписанию без участия пользователя;
комиссия системы составляет 1% от суммы платежа и удерживается с отправителя.
1.Цифровые
деньги. Понятие электронных денег
Цифровые
(далее электронные) деньги полностью
моделируют реальные деньги. При этом,
эмиссионная организация - эмитент -
выпускает их электронные аналоги,
называемые в разных системах по-разному
(например, купоны). Далее, они покупаются
пользователями, которые с их помощью
оплачивают покупки, а затем продавец
погашает их у эмитента. При эмиссии
каждая денежная единица заверяется
электронной печатью, которая проверяется
выпускающей структурой перед
погашением.
Одна
из особенностей физических денег - их
анонимность, то есть на них не указано,
кто и когда их использовал. Некоторые
системы, по аналогии, позволяют покупателю
получать электронную наличность так,
чтобы нельзя было определить связь
между ним и деньгами. Это осуществляется
с помощью схемы слепых подписей.
Стоит
еще отметить, что при использовании
электронных денег отпадает необходимость
в аутентификации, поскольку система
основана на выпуске денег в обращение
перед их использованием.
Ниже
приведена схема платежа с помощью
цифровых денег.
Покупатель
заранее обменивает реальные деньги на
электронные. Хранение наличности у
клиента может осуществляться двумя
способами, что определяется используемой
системой:
На
жестком диске компьютера.
На
смарт-картах.
Разные
системы предлагают разные схемы обмена.
Некоторые открывают специальные счета,
на которые перечисляются средства со
счета покупателя в обмен на электронные
купюры. Некоторые банки могут сами
эмитировать электронную наличность.
При этом она эмитируется только по
запросу клиента с последующим ее
перечислением на компьютер или карту
этого клиента и снятием денежного
эквивалента с его счета. При реализации
же слепой подписи покупатель сам создает
электронные купюры, пересылает их в
банк, где при поступлении реальных денег
на счет они заверяются печатью и
отправляются обратно клиенту.
Наряду
с удобствами такого хранения, у него
имеются и недостатки. Порча диска или
смарт-карты оборачивается невозвратимой
потерей электронных денег.
Покупатель
перечисляет на сервер продавца электронные
деньги за покупку.
Деньги
предъявляются эмитенту, который проверяет
их подлинность.
В
случае подлинности электронных купюр
счет продавца увеличивается на сумму
покупки, а покупателю отгружается товар
или оказывается услуга.
Одной
из важных отличительных черт электронных
денег является возможность осуществлять
микроплатежи. Это связано с тем, что
номинал купюр может не соответствовать
реальным монетам (например, 37
копеек).
Эмитировать
электронные наличные могут как банки,
так и небанковские организации. Однако,
до сих пор не выработана единая система
конвертирования разных видов электронных
денег. Поэтому только сами эмитенты
могут гасить выпущенную ими электронную
наличность. Кроме того, использование
подобных денег от нефинансовых структур
не обеспечено гарантиями со стороны
государства. Однако, малая стоимость
транзакции делает электронную наличность
привлекательным инструментом платежей
в Интернет.
Кредитные
системы
Интернет-кредитные
системы являются аналогами обычных
систем, работающих с кредитными картами.
Отличие состоит в проведении всех
транзакций через Интернет, и как
следствие, в необходимости дополнительных
средств безопасности и аутентификации.
Общая
схема платежей в такой системе приведена
на рисунке.
В
проведении платежей через Интернет с
помощью кредитных карт участвуют:
Покупатель
.
Клиент, имеющий компьютер с Web-браузером
и доступом в Интернет.
Банк-эмитент
.
Здесь находится расчетный счет покупателя.
Банк-эмитент выпускает карточки и
является гарантом выполнения финансовых
обязательств клиента.
Продавцы
.
Под продавцами понимаются сервера
Электронной Коммерции, на которых
ведутся каталоги товаров и услуг и
принимаются заказы клиентов на
покупку.
Банки-эквайеры
.
Банки, обслуживающие продавцов. Каждый
продавец имеет единственный банк, в
котором он держит свой расчетный
счет.
Платежная
система Интернет
.
Электронные компоненты, являющиеся
посредниками между остальными
участниками.
Традиционная
платежная система
.
Комплекс финансовых и технологических
средств для обслуживания карт данного
типа. Среди основных задач, решаемых
платежной системой, - обеспечение
использования карт как средства платежа
за товары и услуги, пользование банковскими
услугами, проведение взаимозачетов и
т.д. Участниками платежной системы
являются физические и юридические лица,
объединенные отношениями по использованию
кредитных карт.
Процессинговый
центр платежной системы
.
Организация, обеспечивающая информационное
и технологическое взаимодействие между
участниками традиционной платежной
системы.
Расчетный
банк платежной системы
.
Кредитная организация, осуществляющая
взаиморасчеты между участниками
платежной системы по поручению
процессингового центра.
Покупатель
в электронном магазине формирует корзину
товаров и выбирает способ оплаты
"кредитная карта".
Далее,
параметры кредитной карты (номер, имя
владельца, дата окончания действия)
должны быть переданы платежной системе
Интернет для дальнейшей авторизации.
Это может быть сделано двумя
способами:
через
магазин, то есть параметры карты вводятся
непосредственно на сайте магазина,
после чего они передаются платежной
системе Интернет (2а);
на
сервере платежной системы (2б).
Очевидны
преимущества второго пути. В этом случае
сведения о картах не остаются в магазине,
и, соответственно, снижается риск
получения их третьими лицами или обмана
продавцом. И в том, и в другом случае при
передаче реквизитов кредитной карты,
все же существует возможность их
перехвата злоумышленниками в сети. Для
предотвращения этого данные при передаче
шифруются.
Шифрование, естественно,
снижает возможности перехвата данных
в сети, поэтому связи покупатель/продавец,
продавец/платежная система Интернет,
покупатель/платежная система Интернет
желательно осуществлять с помощью
защищенных протоколов. Наиболее
распространенным из них на сегодняшний
день является протокол SSL (Secure Sockets
Layer). В его основе лежит схема асимметричного
шифрования с открытым ключом, а в качестве
шифровальной схемы используется алгоритм
RSA. Ввиду технических и лицензионных
особенностей этого алгоритма он считается
менее надежным, поэтому сейчас постепенно
вводится стандарт защищенных электронных
транзакций SET (Secure Electronic Transaction), призванный
со временем заменить SSL при обработке
транзакций, связанных с расчетами за
покупки по кредитным картам в Интернет.
Среди плюсов нового стандарта можно
отметить усиление безопасности, включая
возможности аутентификации всех
участников транзакций. Его минусами
являются технологические сложности и
высокая стоимость.
Платежная
система Интернет передает запрос на
авторизацию традиционной платежной
системе.
Последующий
шаг зависит от того, ведет ли банк-эмитент
онлайновую базу данных (БД) счетов. При
наличии БД процессинговый центр передает
банку-эмитенту запрос на авторизацию
карты (4б) и затем, (4а) получает ее
результат. Если же такой базы нет, то
процессинговый центр сам хранит сведения
о состоянии счетов держателей карт,
стоп-листы и выполняет запросы на
авторизацию. Эти сведения регулярно
обновляются банками-эмитентами.
Результат
авторизации передается платежной
системе Интернет.
Магазин
получает результат авторизации.
Покупатель
получает результат авторизации через
магазин (7а) или непосредственно от
платежной системы Интернет (7б).
При
положительном результате авторизации
магазин
оказывает услугу, или отгружает товар
(8а);
процессинговый
центр передает в расчетный банк сведения
о совершенной транзакции (8б). Деньги со
счета покупателя в банке-эмитенте
перечисляются через расчетный банк на
счет магазина в банке-эквайере.
Для
проведения подобных платежей в большинстве
случаев необходимо специальное
программное обеспечение. Оно может
поставляться покупателю, (называемое
электронным кошельком), продавцу и его
обслуживающему банку. Для примера
рассмотрим систему электронных
платежей WebMoney
Transfer.
4.
Популярность
цифровых денег. Перспективы развития
По
мнению некоторых аналитиков, в скором
времени электронные средства расчетов
полностью вытеснят с рынка наличные
деньги и чеки, поскольку они представляют
более удобный способ оплаты за товары
и услуги.
По
подсчетам компаний ABA/Dove, электронные
платежи вскоре могут вытеснить наличные
деньги и чеки, поскольку уже сегодня
каждая вторая покупка в магазине
совершается с использованием электронных
средств оплаты. Наличные остаются
главным средством оплаты в традиционных
магазинах лишь для 33% покупателей.
В
то время как большинство онлайновых
покупок совершается при помощи кредитных
карт, почти половина респондентов
используют в электронной коммерции
чеки и денежные почтовые переводы, а
четверть виртуальных покупателей
пользуются Р2Р-платежами.
Две
трети потребителей оплачивают хотя бы
один ежемесячный счет электронными
средствами, включая кредитные/дебетовые
карточки, прямые платежи или пользуются
услугами онлайновых банков. Аналитики
считают, что к 2003 году онлайновая оплата
счетов достигнет значительных объемов,
поскольку большинство пользователей
начнет использовать или увеличит
использование этой платежной опции.
Вместе с этим значительно сократится
использование "бумажных" платежей
- 21% респондентов заявили, что они намерены
отказаться от оплаты своих счетов по
чекам.
В
то же время аналитики компании Yankee Group
отмечают, что 8.7% американских потребителей
оплачивают сегодня свои счета через
Интернет, тогда как в прошлом году их
насчитывалось 5.1%. Маркетинговые усилия
начинают приносить свои результаты:
29% потребителей уже высказали
заинтересованность в использовании
электронных систем оплаты счетов (EBPP),
а 14.9% называют основным побуждающим
мотивом сокращение временных
затрат.
Однако
специалисты предупреждают, что в данной
области банки столкнутся с конкуренцией
со стороны провайдеров финансовых
услуг, учитывая, что провайдер, который
предоставит пользователям удобный и
простой интерфейс сможет удерживать
их в течение длительного времени.
Рост
оборотов электронной коммерции
«Business to consumer»
в России, млн. долл. (по
данным The Economist,Boston Consulting Group):
Рост
электронной
коммерции
в
секторе
«Business to consumer»,
млрд.
долл.
(по
данным eMarketer):
Доля
электронной коммерции в ВВП (GDP) США (по
данным eMarketer):
Активная
Интернет-аудитория в России по данным
РОЦИТ, млн.чел.:
С
момента своего образования на российском
рынке биржи, торговые площадки используют
современные технологии, создавая
практически с нуля уникальные по своим
характеристикам системы, пытаясь
охватить весь рынок, все регионы
Российской Федерации. Развиваясь в
русле передовых мировых тенденций,
организованная электронная торговля
становится все более привлекательной
на мировом рынке. Возникли предпосылки
для сближения и связи торговых площадок
как внутри России, так и за ее пределами.
Сегодня информационные технологии
определяют лицо мирового финансового
рынка. Мировые финансовые рынки становятся
все более глобальными, и Россия идет в
русле этого процесса. Вызовом времени
является интернационализация мировой
экономики, которая сегодня выступает
в качестве глобально интегрированной
хозяйственной системы.
Наша страна
собирается сделать важный шаг - вступить
во Всемирную торговую организацию
(ВТО). Необходимым условием вступления
в ВТО является интеграция России в
международный финансовый рынок. Поэтому,
говоря о перспективах развития российского
рынка, в качестве одного из главных
этапов можно выделить интеграцию в
инфраструктуру мирового рынка капитала.
Эта работа уже началась. Электронные
технологии стремительно развиваются.
Сегодня уже трудно представить нашу
жизнь без Интернета. В последние несколько
лет в мире быстро растет популярность
торговли акциями компаний через Интернет.
Индивидуальные инвесторы получили
возможность заключать сделки, по сути,
не выходя из дома. В 1999 году было положено
начало развития Интернет-трейдинга на
фондовом рынке России.
Общий объем
сделок через Интернет на российском
рынке постоянно растет, и по некоторым
оценкам уже в 2001 году составил около
40% совокупного оборота фондового рынка.
К примеру, в декабре 2001 года уже порядка
47% объема торгов и около 70% сделок на
фондовом рынке ММВБ было заключено
через Интернет. Торговля через Интернет
сегодня наиболее простой и удобный
доступ частных инвесторов на финансовых
рынках. С распространением Интернет-трейдинга
стало увеличиваться число сделок
небольшого объема. Иными словами,
опережающими темпами растет активность
клиентов на фондовом рынке и доля
клиентских операций в общем
обороте.
Интересно отметить, что
лидерами во внедрении и продвижении
Интернет-трейдинга на российском
фондовом рынке оказались не крупные, а
динамичные брокерские компании, которые
теперь устойчиво входят в первую десятку
участников рынка по оборотам. В то же
время крупные брокерские компании и
банки начали осваивать новую услугу
значительно позже. Сегодняшние реалии
таковы, что побеждает не "большая",
а "быстрая" компания.
Получив по
ряду причин начало на фондовом рынке,
Интернет-трейдинг уверенно развивается
в настоящее время и на других секторах
финансового рынка: государственных
ценных бумаг; валютном; срочном.
В
будущем развитие Интернет-трейдинга
будет определяться следующими основными
тенденциями. Прежде всего, расширится
как спектр рынков и торгуемых инструментов,
предлагаемых в рамках систем
Интернет-трейдинга, так и предлагаемый
сервис и спектр дополнительных услуг
для клиентов на базе их полной
автоматизации. Мы увидим более тесную
взаимосвязь в рамках одной Интернет-системы
функций банковских систем, Интернет-трейдинга
и систем депозитарного и бэк-офисного
обслуживания. Кроме того, более активно
будет продолжаться процесс расширения
аналитической и информационной поддержки
клиентов на основе интеграции с
информационными и аналитическими
Интернет-системами, разрабатываемыми
информационными агентствами.
При
условии низкого уровня развития
телекоммуникационных сетей, особенно
в регионах России, безусловно, одним из
приоритетных направлений развития
станет повышение качества работы,
улучшение потребительских свойств
систем Интернет-трейдинга. Решение этой
проблемы лежит не только в области
совершенствования применяемых технических
и программных средств Интернет-трейдинговых
систем, но и в области создания систем
нового поколения, позволяющей существенно
расширить технологические возможности
обслуживания клиентов и повысить
качество их работы.
Очень важным
фактором, влияющим на процесс развития
Интернет-бизнеса на финансовых рынках,
в самое ближайшее время, с появлением
соответствующей нормативной базы,
несомненно, станет необходимость
обязательного применения в системах
удаленного доступа через Интернет
сертифицированных программных средств
защиты информации и электронной цифровой
подписи. 10 января 2002 года Президент РФ
В. В. Путин подписал Федеральных закон
"Об электронной цифровой подписи",
направленный на обеспечение правовых
условий использования электронной
цифровой подписи в электронных документах,
при соблюдении которых электронная
цифровая подпись в электронном документе
признается равнозначной собственноручной
подписи в документе на бумажном
носителе.
С появлением Интернет-технологий
возникла реальная необходимость
соединить разрозненные технологические
звенья процесса обслуживания клиентов
в единую цепочку. Инвесторы теперь могут
с помощью автоматизированных систем
следить за всем процессом инвестирования
и управлять своими активами в режиме
реального времени. Такой подход требует
постоянной модернизации программных
продуктов и всех систем различного
функционального назначения с цепью
возможности их информационной взаимосвязи
в режиме реального времени либо их
объединения в единые программно-технические
комплексы многофункционального
назначения.
Заключение
Проведенный
поверхностный анализ Интернет-технологий
для бизнеса, неотъемлемой частью которых
являются системы онлайновых платежей,
позволяет сделать следующие
выводы:
1. Эмитентами
цифровых денег являются системы
осуществляющие организацию
Интернет-транзакций.
2. Системы
эмиссии цифровых денег бывают как
минимум двух видов: те которые эмитируют
электронную наличность сразу по
поступлению реальных денег на банковский
счет системы и те которые осуществляют
эмиссию только при и на период прохождения
платежа.
3. Цифровые
деньги, являются деньгами, выпущенными
под обеспечение реальными
деньгами.
4. Скорость
оборачиваемости цифровых денег является
самой высокой на сегодняшний
день.
5. Традиционные
кредитные и дебетовые карты, выпускаемые
банками для удаленного доступа к счету,
не являются цифровыми деньгами как
таковыми. Даже в том случае если открытый
карточный счет является мультивалютным,
он не имеет отношения прямом смысле к
цифровым деньгам, так как открывается
в какой-либо базовой валюте. А
его мультивалютность выражается в том,
что при оплате посредством пластиковой
карты, имеется возможность мгновенной
конвертации базовой валюты в валюту
платежа.
6. Безналичные
деньги так же нельзя напрямую называть
цифровыми деньгами, несмотря на то, что
их носитель электронный. Так как их
аналог существует в наличном
виде.
7. Цифровые
деньги позволяют производить микроплатежи
и при накоплении достаточной суммы
конвертировать их в реальные
деньги.
Список источников информации: 1. Официальный сайт платежной системы WebMoney Transfer – http://www.webmoney.ru 2. Официальный сайт аналитического агентства РосБизнесКонсалтинг – http://www.rbc.ru 3. Интернет ресурс – http://www.i2r.ru 4. Сайт платежной системы PayWell – http://www.paywell.ru 5. «Банки и банковские системы» член Международной академии информатизации член научно-экспертного совета Комитета по экономической политике и предпринимательству ГД РФ В. Юровицкий – http://www.yur.ru 6. Интернет-магазин Ozone – http://www.ozone.ru 7. «Куда идут деньги» член Международной академии информатизации член научно-экспертного совета Комитета по экономической политике и предпринимательству ГД РФ В. Юровицкий – http://www.yur.ru 8. Информационный сайт «Электронные деньги.Платежные системы в сети Интернет »-http://www.pay-system.info 9. Официальный информационный сайт «Технологии Бизнеса в Интернет», 1997-2006, Internet Payment Systems Group-«Платежные системы Интернет»- http://emoney.ru/menu.asp 10. Официальный информационный сайт « Бизнес »,-раздел: Бизнес от и до.-2008, http://business.rin.ru
Привет! На связи Игорь Зуевич, и сегодня поговорим о деньгах в интернете. Нет, не о том, как их заработать, а о том, что такое электронные деньги и как ими пользоваться.
Нельзя рассматривать, как способ сохранения накопленных средств. Платежные системы не заплатят вам проценты, да и деньги подвергаются определенным рискам.
На сегодняшний день деятельность платежных систем не полностью регламентирована законом. При потере денег вы можете предъявлять иски к компании основателю и взыскивать с него утраченные суммы.
А вот возмещение от государства получить не получится, оно может быть выплачено только в случае утраты банковских вкладов.
Для того, чтобы пользоваться виртуальными денежными средствами, вы должны выбрать платежную систему. Это совсем несложно.
Электронная платежная система выбирается с учетом следующих критериев:
Самые популярные электронные платежные системы Интернета — это:
Webmoney - имеет высокую степень защиты. Позволяет оплачивать товары и услуги через интернет, обеспечивая безопасность расчетов. Для людей далеких от интернета, система сложна для восприятия. К сожалению, в системе бывают перебои, и иногда вам придется потратить время на ожидание. Будьте готовы к тому, что практически каждая расходная операция сопровождается взиманием комиссии;
Яндекс.деньги позволит вам моментально осуществить денежные переводы, оплатить покупки. В системе установлены невысокие комиссии за совершение операций, что дарит ей преимущества перед конкурентами. Недостатком системы является очень дорогой вывод средств;
Qiwi, CyberPlat, RBK Money менее распространены среди пользователей Рунета. Каждая из систем имеет преимущества и недостатки, узнать о которых вы можете, став пользователем системы. Мы рекомендуем доверять свои деньги лидерам рынка.
PayPal крупнейшая электронная платежная система, которая постепенно набирает популярность и в рунете. Только месяц назад стал возможен вывод средств на карточный счет, открытый в российском банке, хотя функция приема платежей доступна российским пользователям уже два года, с 2011 г.
Вы можете открывать валютные или рублевые электронные кошельки. Обмен между виртуальными денежными хранилищами максимально упрощен и занимает не более 5 минут.
Недостатками электронных кошельков на сегодняшний день являются достаточно высокие риски.
Вы можете столкнуться со следующими рисками при использовании электронных денег:
Но, несмотря на недостатки, как таковые, преимущества от использования электронных денег вами будет оценено по достоинству.
Вносить деньги в свой виртуальный кошелек вы можете двумя основными способами:
Если вам необходимо превратить электронные деньги в реальные вы можете воспользоваться специальными сервисами. С каждой платежной системой работают порядка 10 сайтов. Так, например, для вывода денежных средств, с Вебмани вы можете воспользоваться сервисами wmtocard или inchange. Комиссия за перечисление денег на пластиковую карту может составлять от 2 до 5 процентов. Все расчеты производятся в течение 5 минут.
Очень часто можно услышать вопрос: «в чем выгода электронных денег?». Основная выгода в оперативности и легкости расчетов. Хотя, некоторые продвинутые пользователи умудряются зарабатывать на обмене электронных денег между различными типами кошельков и платежными системами.
Также в Рунете появляются общества взаимопомощи, смысл деятельности которых сводится к предоставлению заемных средств, другим участникам системы за определенную плату.
Электронные платежные системы в России предоставляют собой альтернативные источники расчетов. Многие финансисты утверждают, что в будущем электронные деньги заменят реальные средства.
Так ли это, мы с вами узнаем через некоторое время, а пока тщательно выбираем платежную систему и приобщаемся к современным системам расчета. При осуществлении расчетов уделяем внимание безопасности, не храним пароли в кошельках и паспортах.
Как видите, если в целом знать, как устроено все, что связано с электронными деньгами, то использовать их в своих расчетах через интернет будет совсем несложно. Как всегда, главное, правильно действовать и у вас все получится. Действовать лучше сообща и под присмотром тех людей, у которых уже есть опыт и результаты. Приходите в наши программы, заодно и заработаете больше!
С Вами,
- Игорь Зуевич.
Если следующие 5 минут вы можете инвестировать в самообразование, то переходите по ссылке и читайте следующую нашу статью:
Понравилось? Жми «Мне Нравится«
Оставьте комментарий к этой статье ниже
